Adatvezérelt alapok
Minden számítás a valós banki tranzakciók és fix kötelezettségek pontos auditjával kezdődik, kizárva az érzelmi alapú költési becsléseket.
Számítási
módszertan
Dinamikus korrekció
A módszertan figyelembe veszi az inflációs környezetet és a változó piaci kamatlábakat a tőke reálértékének megőrzése érdekében.
Kockázati szintek
A céltartalék nagyságát az egyéni munkapiaci stabilitás és az egészségügyi kockázati profil alapján súlyozzuk.
A legalapvetőbb lépés a túlélési küszöb meghatározása.
A fix költségek elemzése során elkülönítjük azokat a tételeket, amelyek elkerülhetetlenek a mindennapi működéshez. Ide tartoznak a lakhatási költségek, a közüzemi számlák, a biztosítási prémiumok és a törlesztőrészletek. Ezen adatok pontos ismerete nélkül lehetetlen meghatározni a vészhelyzeti alap valódi méretét.
A módszertanunk szerint a fix költségeket legalább 12 hónapra visszamenőleg kell vizsgálni, hogy az időszakos kiadások (például éves adók vagy karbantartási díjak) is bekerüljenek a kalkulációba. További részletekért olvassa el a Költségoptimalizálás fejezetet.
A diszkrecionális költések kontrollja a megtakarítás motorja.
A változó kiadások közé sorolunk minden olyan tételt, amely felett közvetlen döntési jogkörünk van: étkezés, szórakozás, ruházkodás és közlekedés. Az audit célja nem a megvonás, hanem a tudatosság. A statisztikák azt mutatják, hogy a közepes jövedelmű háztartások a változó kiadások 15-20%-át képesek optimalizálni anélkül, hogy az életszínvonaluk érezhetően csökkenne.
A Vészhelyzeti forgatókönyvek során ez a kategória az első, amelyhez hozzányúlunk. A számítási modellünkben egy "vészhelyzeti szorzót" alkalmazunk ezekre a tételekre, meghatározva a minimális fenntartható szintet.
A végső képlet
A Meadow Street standard alapján a biztonsági tartalék összege: (Havi Fix + Minimális Változó) × Kockázati Faktor. A kockázati faktor értéke 3 és 12 hónap között mozog, függően az iparági stabilitástól és az eltartottak számától.
Fontos megérteni, hogy a biztonsági tartalék nem befektetés. Elsődleges célja a likviditás biztosítása bármilyen piaci körülmények között. Ezért a számításnál figyelembe vesszük a hozzáférhetőségi időt is. A Banki eszközök szekcióban részletezzük, hol érdemes tárolni ezeket az összegeket.
Inflációs korrekciós folyamat
Negyedéves felülvizsgálat
A fogyasztói kosár árváltozásának követése és a havi keretösszeg szükség szerinti módosítása az aktuális CPI (Consumer Price Index) adatok alapján.
Vásárlóerő-paritás elemzése
Annak ellenőrzése, hogy a félretett 6 havi tartalék ma is ugyanazt az életszínvonalat képes-e biztosítani, mint a gyűjtés megkezdésekor.
Portfólió rebalanszírozás
A készpénz és a likvid állampapírok arányának beállítása a reálhozam maximalizálása érdekében a biztonság feláldozása nélkül.
Készen áll a precíz tervezésre?
A számítás csak az első lépés. A megvalósításhoz konkrét akcióterv szükséges.
Vissza a főoldalra